Checklist de verão: 7 perguntas para rever a sua situação financeira

Uma situação financeira controlada não exige necessariamente um orçamento detalhado ou um ficheiro com dezenas de categorias. Mas deve conseguir explicar, com razoável facilidade, quanto entra no agregado familiar, quanto é necessário para suportar as despesas correntes e que compromissos financeiros existem.

Também deve saber, ainda que de forma aproximada, onde se encontram as suas poupanças, investimentos, créditos e seguros. Quando esta informação está dispersa por várias instituições ou depende apenas da memória, torna-se mais difícil tomar decisões informadas.

O primeiro sinal de controlo financeiro não é a ausência de problemas. É a capacidade de construir uma visão clara do ponto de partida.

Um fundo de emergência permite absorver imprevistos sem comprometer objetivos de longo prazo. O montante adequado, contudo, não é igual para todas as pessoas.

Alguém sem dependentes e um nível baixo de despesas fixas terá necessidades diferentes das de alguém com dois filhos menores e crédito à habitação. O montante alocado à carteira de curto prazo deve considerar o peso das despesas fixas, as pessoas dependentes e a facilidade de reduzir custos.

Uma regra simples é perceber se conseguiria manter o seu nível de vida sem rendimentos durante pelo menos seis meses — e se a resposta é compatível com a sua realidade.

O fundo de emergência tem uma função importante: permite responder a despesas, imprevistos ou oportunidades sem alterar o restante plano financeiro.

Existe, no entanto, uma diferença entre uma carteira de curto prazo com uma finalidade e dinheiro que permanece parado por ausência de decisão. Se uma parte relevante das suas poupanças não tem um objetivo claro, vale a pena perguntar se essa opção é consciente ou se resulta apenas de inércia.

O capital sem uma função definida pode não sofrer uma perda nominal, mas tem um custo de oportunidade e pode perder poder de compra ao longo do tempo por via do efeito da inflação. Para tornar esse efeito mais concreto, pode comparar diferentes horizontes e contribuições no nosso simulador de investimento. Uma simulação pode ajudar a enquadrar o custo de oportunidade e a perceber a importância do tempo nas decisões financeiras.

“Preparar a reforma”, “comprar uma casa” ou “ajudar os filhos” são intenções importantes, mas ainda não constituem objetivos financeiros completos. Para se tornarem úteis na tomada de decisão, precisam de um valor (ainda que aproximado) e de um horizonte temporal.

Uma entrada para uma casa dentro de três anos não deve ser tratada da mesma forma que a preparação da reforma para daqui a vinte. Trata-se de objetivos com funções, prazos e necessidades de liquidez diferentes.

Organizar o património desta forma — associando cada objetivo a um horizonte de curto, médio ou longo prazo — é um dos princípios do DC360.

Quando a poupança corresponde apenas ao valor que resta no final do mês, tende a ser irregular. As despesas ajustam-se facilmente ao rendimento disponível, pelo que adiar a decisão de poupar raramente produz um resultado consistente.

Uma abordagem mais disciplinada consiste em definir antecipadamente um valor, uma periodicidade e um objetivo. Um processo de reforços periódicos, mantido ao longo do tempo, ajuda a manter o foco nos objetivos e mitiga o risco de tomada de decisões emocionais.

Um plano pode ter sido adequado quando foi criado e deixar de o ser alguns anos depois. Uma mudança profissional, o nascimento de um filho, a aquisição de uma casa, uma herança ou uma alteração relevante do rendimento podem modificar significativamente as necessidades financeiras.

Até as mudanças positivas exigem reflexão. Um aumento de rendimento pode criar maior capacidade de poupança, mas também pode traduzir-se num crescimento quase automático das despesas. Da mesma forma, uma redução de encargos pode libertar recursos que permanecem sem uma finalidade definida.

O planeamento financeiro deve adaptar-se à sua vida e deve ser revisto ao longo do tempo.

A organização financeira de uma família não deve depender exclusivamente da memória de uma pessoa. Alguém da sua confiança deve saber onde estão as contas e os documentos relevantes, que compromissos existem e quem deve ser contactado perante uma emergência.

Esta questão não diz respeito apenas à sucessão. Uma doença, uma incapacidade temporária ou uma viagem prolongada podem tornar essa informação necessária. Quanto mais dispersa estiver, maior será a dificuldade num momento que já será, por natureza, exigente.

Uma boa organização financeira deve ser compreensível, documentada e suficientemente simples para poder ter continuidade.

O objetivo deste checklist não é atribuir uma nota ao seu planeamento financeiro. Uma resposta incompleta pode ser tão útil como uma resposta positiva, desde que permita identificar um problema ou uma decisão que continua por tomar.

Em muitos casos, as pessoas não precisam de mais produtos financeiros. Precisam de um processo claro e sistemático. É precisamente nesse processo que a DC pode ajudar.

Começamos por compreender a situação financeira, os objetivos, os horizontes temporais e as necessidades de cada cliente. A partir daí, transformamos essa informação num processo simples, coerente e acompanhado por uma equipa altamente especializada.

Se este exercício revelou que ainda não existe um plano claro, o nosso teste de perfil de investidor pode ser um primeiro passo para compreender que solução se adequa à suas finanças.